Недвижимость – это актив, который должен приносить доход. И многие граждане этим активно пользуются. Собственники квартир сдают их в аренду, получая финансовую выгоду. К тому же такой актив может выступить в качестве залога при получении кредита. В случае предоставления обеспечения банки предлагают более выгодные условия кредитования. А можно ли получить кредит под залог доли в квартире, и как кредиторы относятся к таким заемщикам?
Что такое доля
Прежде чем разбираться в нюансах залогового кредитования, следует определить, что означают используемые понятия. Долей называют часть имущества, отображаемого в виде дробного числа, например, (половина квартиры), 1/3 (то есть третья часть квартиры) и т.д. Доля может быть двух видов:
- выделенная, то есть заемщик владеет определенной комнатой в квартире;
- без выделения, когда определяется только часть квартиры без указания площади конкретной комнаты.
Выделенная доля может оформляться только в том случае, если есть возможность разделения общей площади и выведения отдельного входа. Чаще всего так производится раздел имущества в частных домах. Выделение доли также изначально производится в коммунальных квартирах.
Виды кредитов под залог недвижимости
У каждого человека случаются ситуации, когда возникает необходимость в получении крупной суммы денег. Финансовые средства могут понадобиться на лечение, обучение, покупку крупной бытовой техники и даже на ремонт. Но банки не всегда готовы удовлетворить потребность потенциального заемщика, так как при определении максимального размера кредита учитывается множество факторов, не всегда играющих в пользу клиента.
Получить деньги срочно и в требуемой сумме можно, если оформить кредит с обеспечением. Доля в квартире может выступить в качестве такого обеспечения.
В зависимости от цели получения, кредиты под залог имущества делятся на два вида:
- потребительские, предусматривающие трату денежных средств на ремонт, обучение, покупку техники или автомобиля;
- ипотечные, если заем берется на улучшение жилищных условий или непосредственно на покупку доли в квартире.
Банкиры не всегда охотно связываются с такой недвижимостью в силу ее неликвидности. Ведь в случае невыплаты кредита реализовать долю гораздо сложнее. Но в некоторых ситуациях идут навстречу клиенту.
Требования к заемщикам
Каждая финансово-кредитная организация предъявляет собственные требования к потенциальным заемщикам. Но есть и стандартный набор требований, который остается неизменным практически в любом банке:
- Возраст. Минимальный возраст заемщика должен составлять 21 год, а максимальный – 65 лет. Причем этого возраста заемщик должен достигнуть на момент погашения кредитной задолженности.
- Официальный доход. В данном случае кредитные организации учитывают именно официальный доход, то есть тот, который заемщик может подтвердить документально. Он должен как минимум вдвое превышать сумму ежемесячного платежа.
- Трудовой стаж. Общий трудовой стаж заемщика должен составлять не меньше 3-х лет. Причем на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
Требования, предъявляемые к залоговому имуществу
Заемщик должен владеть выделенной долей, так как она может быть реализована без согласия других собственников. Если она таковой не является, ему придется заручиться письменным согласием других собственников на передачу своей доли в залог.
На долю в недвижимом имуществе должна присутствовать следующая документация:
- свидетельство на право собственности;
- технический паспорт;
- договор купли-продажи или дарения, акт приватизации и пр.
Такая недвижимость не может выступать в качестве залога, если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети, инвалиды, пенсионеры и другие нетрудоспособные граждане. При оформлении кредита недвижимость обязательно страхуется на случай наступления непредвиденных ситуаций (пожар, наводнение и пр.).
Что учитывает банк
Преимуществом залогового кредитования является низкий процент отказов. Банкиры не так щепетильно проверяют заемщика, его доход и кредитную историю. Гораздо больше внимания уделяется предмету залога – квартире или частному дому. В том случае, если клиент по каким-либо причинам не сможет производить выплаты по кредиту, недвижимость можно реализовать и полностью покрыть убытки.
С долевой собственностью дела обстоят не так радужно. Безусловно, доля жилья также может быть реализована, только покупателя на нее найти гораздо сложнее. И здесь важнейшим критерием является размер этой доли. К примеру, заемщик, владеющий 2/3 долями в квартире, имеет большие шансы по сравнению с человеком, в чьей собственности находится 1/3 часть.
Специалисты особое внимание уделяют состоянию не только самой квартиры, но и всего многоквартирного дома, а также его географическому расположению. Все эти факторы оказывают влияние на оценочную стоимость жилья.
Существуют и другие факторы, оказывающие влияние на решение банка. К их числу относятся:
- регистрация потенциального заемщика в закладываемой недвижимости;
- статистика купли-продажи квартир в доме (если они распродаются недостаточно оперативно, оценочная стоимость в разы снижается);
- наличие у клиента других объектов недвижимости, которые могут быть реализованы в случае невыплаты кредита.
Если клиент банка является собственником других объектов недвижимости, банк может предложить оформить в залог и их. Но в любом случае на них также может быть наложено взыскание, а потому шансы на одобрение займа у потенциального заемщика значительно увеличатся.
Решающие факторы
В банке тщательно проверяются все заемщики. Оформление залогового кредита позволяет финансово-кредитному учреждению сделать небольшие послабления. Но в большинстве случаев процедура проверки остается стандартной. Так что же еще проверяют банкиры?
- Кредитную историю. Если кредит оформляется под залог недвижимого имущества, банкирам не так важна репутация заемщика. Но эта часть его биографии изучается всегда. Клиенту, имеющему действующие просрочки по займам или непогашенные кредиты, по которым открыто исполнительное производство, деньги никогда не дадут. Исключение могут составить люди, которые ранее брали займы под залог недвижимости и успешно их выплачивали.
- Срок кредитования. Наиболее лояльно в кредитно-финансовых учреждениях относятся к клиентам, берущим деньги на небольшой срок. Квартира – это надежный актив, но со временем ее стоимость неминуемо снижается. И если человек хочет получить деньги под залог имущества на несколько десятков лет, придирок к нему будет гораздо больше.
- Цель получения кредита. Наиболее просто дела обстоят с ипотекой. Здесь все ясно – клиент получает деньги, покупает квартиру и до полного погашения ипотеки она находится под обременением. То есть он ее не сможет продать, передать на нее права собственности и выполнить какие-либо манипуляции без согласия банка.
Если же деньги берутся на другие цели, наиболее привлекательным для банка станет проведение капитального ремонта. Понятно, что заемщик, вложив в жилье столько денег и сил, вряд ли, захочет его лишиться, а значит, наверняка выплатит кредит. И если в заявке указано целевое расходование средств, представители банковской организации обязательно проверят, куда их потратил клиент.
Порядок оформления кредита
Процедура оформления залогового кредита достаточно длительная, поэтому получить деньги за 1 день не удастся. Состоит она из нескольких этапов:
- сбора пакета документов;
- проведения оценки (осуществляется за счет заемщика);
- подачи заявки на получение кредита;
- рассмотрения заявки банком и вынесения решения.
Если кредитная организация отказывает клиенту в выдаче денег, на этом их общение завершается. В случае одобрения заявки заемщику оглашается доступная сумма кредита и продолжается процедура оформления. Во втором этапе производятся следующие действия:
- составляется договор залога;
- оформляется страхование доли заемщика;
- выдаются деньги.
Договор регистрируют, как правило, сотрудники банка. Заемщику остается лишь посетить нотариуса и составить доверенность.
Требуемые документы
В каждом банке существует свой перечень документов, которые должен предоставить заемщик. При оформлении залогового кредита кредитные организации не трбуют справку о доходах. Однако получить заем в Сбербанке без справки 2НДФЛ и копии трудовой книжки не удастся. Сбербанк предъявляет к потенциальным заемщикам самые жесткие требования.
В стандартный набор документов, требуемых для предоставления во всех финансовых учреждениях, входит следующее:
- паспорт гражданина РФ и СНИЛС;
- документы, подтверждающие право владения недвижимостью и основания для получения этого права;
- документ, подтверждающий отсутствие ограничений на проведение сделок с недвижимостью.
Полный перечень необходимо уточнять в каждом конкретном банке.
Сроки кредитования
В 2019 году наиболее выгодные предложения действуют в следующих финансово-кредитных учреждениях:
- в Сбербанке – до 10 млн рублей сроком до 8 лет под 15,4%;
- в ВТБ 24 – до 90 млн рублей сроком до 20 лет под 15,2%;
- в банке «Зенит» — до 14 млн рублей сроком до 14 лет под 18%;
- в банке «Росгосстрах» — до 10 млн рублей сроком до 15 лет под 16,5%;
- в банке «Россельхоз» — до 10 млн рублей сроком до 10 лет под 15,5%.
Благонадежный заемщик может получить кредит, сумма которого составляет до 80% оценочной стоимости доли в квартире. Если заемщику отказывают во всех банковских организациях ввиду его неблагонадежности, целесообразно обратиться к нам. Процентные ставки здесь гораздо выше, зато к залоговой недвижимости не предъявляется жестких требований.
Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросу продажи долга или исполнительного листа, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным юристам:
Телефон: +7 916 537 50 20
Также вы можете оставить онлайн-заявку
